Les taux de crédit immobilier baissent ces dernières semaines, pour s'établir autour des 4% en moyenne sur 20 ans selon Meilleurtaux. Mais certains emprunteurs peuvent espérer un taux encore plus bas. Alors, combien pouvez-vous aujourd'hui emprunter avec votre salaire ? MoneyVox fait le point.
Puis-je devenir propriétaire aujourd'hui avec mon salaire ? Cette question, de nombreux Français se la posent. Ai-je laissé passer le bon moment ? Dois-je attendre ou est-il possible d'emprunter aujourd'hui ?
Ces questions, forcément, n'ont pas de réponses toutes faites. Tout dépend de vos revenus, ou encore du prix du bien que vous convoitez. Une chose est sûre, le marché du crédit immobilier évolue très vite ces derniers mois. En mai 2021, le taux de crédit moyen sur 20 ans était de 1,10%, contre 4,25% en moyenne en novembre 2023. Trois mois plus tard, début février 2024, les taux sont en léger repli, à 4,05% selon le courtier Meilleurtaux.
Mais alors, combien est-il aujourd'hui possible d'emprunter en fonction de ses revenus ? MoneyVox propose trois simulations pour y voir plus clair.
Si vous gagnez 2 000 euros par mois
Prenons l'exemple d'un emprunteur de 23 ans qui souhaiterait emprunter avec des revenus de 2 000 euros par mois. Selon les normes imposées par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), son taux d'endettement est fixé à 35%, soit des mensualités de 700 euros assurance comprise. Avec un taux de 4,20% sur 25 ans, et une assurance à 0,10%, sa capacité d'emprunt s'élève aujourd'hui à 127 907 euros, contre 136 000 euros en juin 2023, soit 8 000 euros de moins. À l'époque, le taux sur 25 ans était fixé à 3,60%.
Si vous gagnez 4 500 euros par mois
Prenons maintenant l'exemple d'un couple de trentenaires avec des revenus de 4 500 euros par mois au total. Leur mensualité s'élèvera à 1 577 euros, en comptant le remboursement de l'assurance, fixé à 0,25%, le prêt étant assuré à 50-50 par emprunteur. Avec un taux de 3,95% sur 25 ans, ce couple peut espérer emprunter 284 000 euros sur 25 ans, contre 304 000 en juin 2023. Soit une perte de 20 000 euros sur les neuf derniers mois.
Si vous gagnez 7 000 euros par mois
Enfin, imaginons pour le dernier exemple un couple de cinquantenaires, disposant de 7 000 euros de revenus chaque mois, soit une mensualité allouée au crédit de 2 333 euros. Avec de tels revenus, le couple sera considéré comme un bon dossier par la banque, et pourra prétendre à un taux de crédit aux alentours de 3,80% sur 20 ans. Avec une assurance à un taux de 0,40%, leur capacité d'emprunt s'élève à 370 700 euros en février 2024, contre 383 612 euros en juin 2023, lorsque les taux étaient à 3,40% sur cette durée. En moins d'un an, ils ont perdu 13 000 euros de capacité d'emprunt.
« La situation actuelle reste très intéressante pour devenir propriétaire »
Faut-il alors se lancer aujourd'hui dans un projet immobilier ? « Je pense que les prix ne vont plus bouger ou presque, avec peut-être une exception en Île-de-France, juge Maël Bernier, directrice de la communication du courtier Meilleurtaux. Il ne sert donc à rien d'attendre que les prix baissent plus si vous pouvez emprunter aujourd'hui. De plus, votre crédit pourra toujours être renégocié à la baisse. Les banques sont toutes revenues sur le marché, c'est donc le bon moment pour se positionner, d'autant plus que certains vendeurs sont pressés, il y a donc forcément des opportunités à saisir. »
« La situation actuelle reste très intéressante pour devenir propriétaire, abonde le courtier Cafpi. La baisse des taux si elle se poursuit permettra aux emprunteurs de renégocier leur prêt dans les prochains mois. »
À l'inverse, si vous n'avez pas aujourd'hui la capacité pour financer votre projet, cela ne veut pas dire que vous serez bloqué pendant toute l'année. « On peut espérer repasser sous le 3,50% dans le courant de l'année, et même revenir autour des 3% d'ici la fin de l'année », conclut le courtier Cafpi. Ne reste plus qu'à prendre son mal en patience.
