Dans certaines banques, il est nécessaire d'attendre plusieurs jours avant de pouvoir virer de l'argent à un nouveau bénéficiaire. Ce, malgré la mise en place de dispositifs de sécurité renforcés. On vous explique leurs choix.
Ça y est, vous avez enfin trouvé une maison qui vous plaît pour les vacances d'été. Pour finaliser la location, il ne vous reste plus qu'à virer l'acompte demandé sur le compte de la propriétaire. Le temps presse, vous n'êtes pas le seul sur le coup. Problème : votre banque vous demande d'attendre 48 ou 72 heures avant de pouvoir envoyer l'argent. Le temps, vous explique-t-elle, de valider ce nouveau bénéficiaire de virement.
Si cette situation vous semble familière, c'est que vous êtes client d'un établissement bancaire qui continue d'appliquer un délai de temporisation. Elles sont pourtant de plus en plus rares.
L'ajout de bénéficiaire, hautement sensible
Ces délais de temporisation, rappelons-le, ont longtemps été la norme. Ils constituaient, il y a encore quelques années, le premier étage de l'arsenal mis en place par les banques pour lutter contre la fraude et sécuriser votre argent.
L'ajout d'un bénéficiaire, en effet, est une opération hautement sensible. Un tiers mal intentionné qui parviendrait à pénétrer votre espace bancaire en ligne et à s'ajouter parmi vos bénéficiaires peut vider vos comptes à vitesse grand V. Ce type d'usurpation est d'ailleurs un des principaux objectifs des arnaques aux faux conseillers, qui font actuellement d'énormes dégâts.
Le problème, c'est que cette temporisation est aussi un irritant pour les usagers. Encore plus depuis l'arrivée du virement instantané, qui permet désormais de transférer de l'argent vers un autre compte en moins de 10 secondes, 7 jours sur 7 et 365 jours par an.
L'authentification forte, la nouvelle norme
Les banques ont trouvé la parade : l'authentification forte. Depuis 2021, elles ont l'obligation d'utiliser ce type de dispositif pour sécuriser les paiements en ligne par carte bancaire. La dénomination varie selon les enseignes (clé digitale chez BNP Paribas, Sécur'Pass à la Banque Populaire et à la Caisse d'Epargne, Sécuripass au Crédit Agricole, Confirmation Mobile au Crédit Mutuel, etc.), mais le principe est toujours le même. Il s'agit de s'assurer que l'opération est bien initiée par le porteur de la carte en lui demandant de fournir une preuve supplémentaire : un code secret, une authentification biométrique, l'utilisation d'un « appareil de confiance » (mobile, tablette ou ordinateur) préalablement enregistré...
L'usage de ces protocoles d'authentification forte a ainsi été élargi à d'autres opérations sensibles, dont l'ajout de bénéficiaire. Résultat : de nombreuses banques ont abandonné le délai de temporisation dès lors qu'il y a authentification forte de l'usager.
Certaines, toutefois, continuent à laisser la possibilité à leurs clients d'ajouter un bénéficiaire sans passer par une authentification forte, mais par une méthode moins robuste, comme l'envoi d'un code SMS à usage unique. Dans ce cas, elles maintiennent un délai de temporisation. C'est le cas, par exemple, à la Banque Populaire (72 heures), à la Caisse d'Epargne (72 heures) ou au Crédit Agricole (48 heures).
| Banque | Avec authentification forte | Sans authentification forte |
|---|---|---|
| Axa Banque | 48h à 72h | 48h à 72h |
| BforBank | Immédiat | - |
| BNP Paribas | 24h | 24h |
| Banque Populaire | Immédiat | 72h |
| BoursoBank | Immédiat | - |
| Caisse d'Epargne | Immédiat | 72h |
| CCF | 48h | - |
| CIC | Immédiat | - |
| Crédit Agricole | Immédiat | Jusqu'à 48h |
| Crédit Mutuel Alliance Fédérale | Immédiat | - |
| Crédit Mutuel de Bretagne | Immédiat | 72h |
| Fortuneo | 24 à 48h | - |
| Hello bank ! | 24h | - |
| La Banque Postale | 48h | 48h |
| LCL | Immédiat | - |
| Ma French Bank | Immédiat | - |
| Monabanq | Immédiat | - |
| N26 | Immédiat | - |
| Revolut | Immédiat | - |
| SG | Immédiat | - |
Ajout de bénéficiaire via le site web ou l'application mobile
Relevé au 5 avril 2024
« Ceinture et bretelles »
Il existe enfin une 3e catégorie. Certaines enseignes, de plus en plus rares, préfèrent la jouer « ceinture et bretelles », en implémentant une authentification forte dans le processus d'enrôlement tout en maintenant un délai de temporisation. C'est le cas de BNP Paribas (24 h), La Banque Postale (48 h), du CCF (48 h) ou du Crédit Mutuel de Bretagne (72 h, uniquement via le site web), mais également de banques numériques comme Hello bank ! (24 h) ou Fortuneo (24 à 48 h).
Les enseignes en question n'ont pas souhaité s'étendre en détail sur les raisons de cette double sécurisation. L'enjeu, bien sûr, est celui de trouver la meilleure façon de protéger les comptes, quitte à dégrader (un peu) l'expérience de l'utilisateur, privé de temps réel. « (...) La sécurité de nos clients et de leurs avoirs est une priorité », confirme par exemple la communication de Hello bank !. « Lors de l'ajout d'un nouveau bénéficiaire, une notification est envoyée au client lui permettant de réagir s'il n'est pas à l'origine de l'ajout. La temporisation de 24h lui permet ainsi de s'opposer à l'enregistrement. »
En toile de fond, évidemment, l'explosion, ces derniers mois, des fraudes par manipulation, au cours desquels les malfaiteurs ne se contentent pas de voler des données leur permettant d'usurper un moyen de paiement, mais contactent directement leurs victimes, souvent par téléphone, pour les amener à valider des opérations protégées par des dispositifs de sécurisation avancés.
Car l'authentification forte n'est pas infaillible. Elle garantit aux banques que leur client est bien intervenu pour valider un ajout de bénéficiaire. Pas que cette validation n'a pas été obtenue par la ruse.
Virements : votre banque en fait-elle assez contre la fraude ?
Paylib entre amis pour les petits paiements, le conseiller pour les montants plus importants
Comment faire si vous devez virer sans attendre de l'argent à un tiers qui ne fait pas déjà partie de vos bénéficiaires ? Si cette personne est un particulier et que le montant du virement n'est pas trop élevé (200 à 300 euros, selon les banques), il existe la solution Paylib entre amis. Ce service de paiement entre particuliers est instantané, sans délai de temporisation, et est pris en charge par les grands réseaux bancaires et quelques banques en ligne. Cerise sur le gâteau, vous n'avez pas besoin de l'IBAN du destinataire : son numéro de téléphone suffit.
Pour les montants plus importants, il n'y a qu'une solution : passer en agence ou contacter un conseiller au téléphone pour lui demander d'effectuer le virement. Une opération qui, dans ce cas, a toutes les chances d'être payante, de l'ordre de 4€ en moyenne.
